养老金缺口扩大，个人养老将推行
养老金缺口扩大，个人养老将推行，2020年，我国养老保险基金出现盈余大幅减少，需要加快推动养老保险制度的改革并寻找更多的可替代收入来源。养老金缺口扩大，个人养老将推行。
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伴随着我国医疗条件的不断改善，人类健康意识的增加，这使得我国的人均寿命得到不断延迟。由于我国是一个人口大国，老龄化速度快、高龄老龄人口多、未富先老等问题日渐彰显。按照我国老龄问题研究中心预测，预估到2040年我国的老龄化人口比重将达到22%。当然，对退休人员来说，养老金的问题自然是大家所关注的问题。
但现实情况是我国的养老金形势并不乐观，按照相关部门的测算，2028年我国的养老金缺口或将达到100万亿元。那么，为何我国会出现如此大的养老金缺口呢？个人养老金作为第三支柱养老金，目前逐渐在国内开始推行，已有17家公司参与到个人养老金计划之中。
一、养老金缺口的原因
虽然我国从2004年到2021年这17年的时间中实现了养老金的17连涨，国家在顶层设计上也逐渐完善我国的养老金制度。但现实情况却是，我国的养老金发展并不乐观。据社科院专家预测我国养老金在2028年会有100万亿元的缺口。为何我国会有如此庞大的养老金缺口呢？
事实上，导致我国养老金缺口如此之大的原因有很多，比如人口老龄化所带来的退休老人的数量基数大，社会抚养比加重；养老金双轨制所存在的问题、养老金支付水平不断提高、当前我国的退休机制所存在的问题等等。我们从退休机制来为大家深入分析下为何会出现养老金缺口越来越大的问题。
根据1951年出台的《中华人民共和国劳动保险条例》的规定，男性退休年龄为60岁，女性退休年龄为55周岁。当时出台这样的规定存在一定的合理性，因为当时中国人均预期寿命水平仅为60岁，直到1990年，男性的平均预期寿命才达到68.55岁，女性为70.48岁。2000年，男性上升到69.93岁，女性为73.33岁。
通过上述数据可以看出，当前我国男性公民与女性公民的平均预期寿命都得到较大的提高，因此沿用过去的标准设置退休年龄，养老金将会收支失衡，养老金也将面临更大的支付压力。除此之外，提前退休也是另一个养老金缺口的原因。
由于人们缴纳养老金的年限缩短，领取退休金的时间将会拉长，因此提前退休是直接导致养老金缺口的一个要素。近些年来，国内各地方政府往往以促进就业为由办理提前退休手续。进而导致从业人员数量持续减少，而退休职员数量持续提高，不断提高老龄人口抚养比。
从05年到12年，国内退休职工所占比重1：4.7、1：4.8、1：4.4、1：4.0、1：3.9、1：3.8和1：3.5，可见抚养比逐年增大，养老保险赤字问题不断凸显。然而很多提前退休的工作人员并未完全退出所在单位，进而导致就业状况未获得有效改善。
当前我国经济发展滞后于老龄化水平，养老金缺口与风险由于提前退休将进一步增大，劳动力资源被浪费，老年抚养比将会提高，并且养老金提前支付将对养老金运作产生较大的影响。当前阶段的就业压力逐渐转变为预期的债务负担，养老机制的长期稳定运作面临一定挑战。
由此能够了解，提前退休会对养老机制的稳定运作造成负面影响。若退休年龄从现阶段的65提前到60，养老保险支出的提升幅度就会超过50%。虽然就业压力问题可以通过提前退休予以一定的缓解，但是这会导致长远的养老负担，对养老保险的持续发展产生影响。
我国的法定退休年龄应当是一条坚守的底线，许多地区为了减轻职工下岗与失业压力而违规办理提前退休的做法，实际上会导致我国养老金缺口进一步扩大。在这种背景下，个人养老也随之开始发展起来。
二、个人养老保险
个人养老保险作为养老金的第三支柱，它是对我国国家养老金、企业年金的一种补充。所谓的个人养老保险简单来说，就是在参保人中青年身体相对较好的时候，通过购买银行或其他金融机构所提供的养老保险。而银行或金融机构在拿到这些钱后，交给专业的第三方资金公司进行资金运作。
在运作过程中所产生的收益会分给参保人，因此个人养老保险也被称作为储蓄性养老。由于当前我国养老金亏空越来越大，所面临的养老形式并不乐观，这一模式正逐渐被很多人所认可。以2021年8月份为例，国内的17家保险公司联合起来共同创建了国民养老保险公司。而这家公司注册资本就超过100亿元。
三、个人养老保险存在的问题
事实上，国外许多发达国家的个人养老保险这一体制已经发展成熟。但目前我国的这一体制却刚刚起步，而且从我国的国情来看，这一体制也很难在国内能得到快速发展，其原因如下。一是养儿防老的观念在国人心中占据着主导地位，在几千年的文化传承中，在普通老百姓心中，养儿防老的这一观念是无法撼动的。
虽然近些年来，4-2-1家庭的出现让许多年轻人养老压力增加，但这一思维方式却很难打破。二是从中国父母的角度来看，中国父母在自己孩子身上所花费的精力和金钱比其他国家要高很多。对中国父母来说，对子女的爱是不求回报的。但现实情况是，现在年轻人买房、结婚的成本越来越高。
而我们说婚姻具有代际性传递，在这种传递过程中结婚买房的成本是由年轻人的父母所承担的。但在高房价的背景下，中国又有多少父母手里面有钱来考虑个人养老呢？即使有钱，他们也会先想到去支援子女。
从以上分析来看，导致当前我国养老金出现亏空的问题是多样的。但我国现行的退休机制无疑也让这个问题变得更加严重，这也是为何近些年来国家一直要坚持推行延迟退休的原因所在。
虽然个人养老保险是对国家养老金、企业年金的补充，但我们说这一制度想要在国内推行起来，还需要时间。最后，笔者想问下大家，您会考虑为自己购买个人养老金吗？
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应对疫情冲击的阶段性减免政策使得全国各地社保可持续能力下降。2020年，我国养老保险基金出现盈余大幅减少，偿付压力增大的态势，需要加快推动养老保险制度的.改革并寻找更多的可替代收入来源。
中国人民大学财税研究所近日发布《中国各地区财政发展指数报告2021》（下称“报告”)。该报告社保基金可持续指数部分提出，受疫情复工复产税费减免政策影响，城镇职工基本养老保险基金收入大幅缩减。
报告建议加快建立多层次养老保障体系，形成多资金渠道的养老保障体系，避免过度依赖政府的基本养老体系，以舒缓政府在老龄化高峰到来时的养老金发放压力。此外，还应适度加大国有资本划转力度。
盈余率和累计人均结余均下跌
报告将养老保险基金盈余率、养老保险基金人均结余作为衡量社保基金可持续指数的两个正向指标。盈余率是指城镇职工养老保险基金当年收入减去当年支出后与当年收入的比值；人均结余是由城镇职工养老保险基金累计结余除以参保人数而来。
报告显示，2020年当年养老保险基金盈余率断崖式下跌，城镇职工基本养老保险基金人均累计结余也一改往年增长态势，跌至五年前水平。
在2020年免征减征政策出台之前，全国社会保障基金（下称“社保基金”）就面临着日益增大的收支压力。2018年，城镇职工养老保险基金当年结余0.6万亿元，其中包含财政对企业职工养老保险的补助0.53万亿元。2020年，城镇职工养老保险基金产生0.7万亿元收支缺口，基金收入中包含财政对企业职工养老保险的补助0.63万亿元。因此扣除财政补助，养老保险缴费收入与基金支出从全国加总数上缺口将达到1.33万亿元。
从城镇职工基本养老保险基金盈余率看，2020年仅有六个省份为正值，即当年养老保险收入大于支出。其中，北京、西藏和广东养老保险抚养比低（该报告抚养比指养老保险参保人数中退休人员与在职职工数之比较），基金盈余率显著为正，分别为9.6%、10.5%和14.1%。受老龄化问题困扰，东北三省（黑龙江、吉林和辽宁）养老保险基金盈余雪上加霜。其中，辽宁养老保险盈余率为-42.9%。
人均累计结余是可以反映当前养老保险基金抗风险能力的指标，也反映了近一段时间以来养老保险基金多年累计运行情况。报告显示，基金结余额地区间差异明显，东北三省和青海、河北、河南、山东、天津城镇职工基本养老保险基金人均累计结余不超过5000元/人，其中，黑龙江人均累计结余为负数。广东、北京和西藏人均累计结余超过2.5万元/人。
报告认为，近年来社保收支压力、养老保险抚养比等都不断攀升。未来随着人口老龄化程度的进一步加深，社保收支压力必定与日俱增。
增加养老财富储备
报告提出，我国养老保险基金基数仍然较小，应对短期冲击能力仍较薄弱，在实现基本养老保险全国统筹、促进地区间分配公平之外，仍需进一步充实养老保险基金，完善多层次社保体系建设，以进一步夯实劳动者保障的基础。
我国养老金体系主要由社保基金和三大支柱构成，包括基本养老金（第一支柱），职业养老金（第二支柱）和个人养老金（第三支柱）。社保基金为国家社会保障储备基金，用于人口老龄化高峰时期的养老保险等社会保障支出的补充和调剂。
据中国社科院世界社保中心主任郑秉文测算，截至2020年底，我国三支柱养老保险总规模合计约为8.8万亿元，其中，第一支柱基本养老保险（城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险）基金约5.8万亿元，占GDP的6%左右；第二支柱企业年金和职业年金约3万亿元，占GDP的3%左右；第三支柱养老保险基金可忽略不计。
在人口老龄化趋势之下，建立和完善完全积累型的第二、第三支柱是我国应对人口老龄化的重要举措。
报告建议，加快建立多层次的养老保障体系，合理区分政府、企业和个人的养老责任，在基本养老保险“保基础”之上，促进企业年金、商业性养老保险和个人储蓄养老保险的发展。
去年12月17日中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，是积极应对人口老龄化、实现养老保险制度可持续发展的重要举措。
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全国各省市将陆续公布养老金上调计划，预计在年底前完成养老金补发。已经在自己国家领取养老金的读者可以注意到当地养老金政策的变化。城镇职工的养老金基数和系数将大幅调整，这将降低企业对员工的社保成本，并略微提高员工的工资。
下月全国养老金再次上调
现在的家庭基本上都是独生子女，这意味着将来他们老了以后，下一代的夫妻不仅要抚养自己的孩子，还要照顾四位父母，这就是为什么养老金成为人们关注的焦点。拥有丰厚的养老金意味着你将能够减轻下一代的巨大负担，因此养老金政策的变化将直接影响到生活水平。
此次养老金上调后，这将是中国连续第15年提高养老金。1.18亿养老金领取者的养老金预计将增加5%以上，一些偏远地区和高职位的养老金领取者将看到更大的增长。
2035年年金完结篇？
但最近一则关于中国的养老金将在2035年耗尽的消息迅速在互联网上引发了一场风暴，中国社会科学院前副院长、上海研究院院长李培林说。"2035年后，中国的养老金平衡将不复存在。"
中国的养老金余额为4.26万亿元人民币，目前每个养老金领取者由两名在职员工支持，但到2050年，每个在职员工必须支持一名养老金领取者。2035年左右，当中国成为一个老龄化社会时，全国养老金余额将被耗尽。
一些人悲观地认为，这意味着大多数80多岁和90多岁的人，如果努力工作并按时缴纳社会保险费，在退休时将无法获得养老金。
相关政策将相应地变更
首先，这一预测只是悲观的，是基于养老金、社会保障或人口政策不会有任何变化。没有必要担心，因为养老金是一个公共资金项目，是为人民服务的，不可能没有钱来支付养老金。
相关政策也会考虑到具体的情况，做出相应的调整，比如改变缴费基数和缴费比例，或者调整退休年龄，目前男性为60岁，女性为55岁，与过去相比有所提高，但与国际社会相比仍可改进。日本目前的退休年龄为60-70岁，但65岁以后退休的工人的养老金将增加，而美国正计划将其退休年龄提高到70岁。因此，随着中国人平均寿命的延长，未来的退休年龄也会相应调整。
当然，仅仅依靠缴费率和退休年龄的变化来确保养老金不被耗尽显然是不现实的。目前，每次调整养老金，中国实际上是在增加5%以上的养老金，可能很难达到这个比例，所以今后增加养老金的频率和规模也要相应调整。此外，作为中国养老金三大支柱的个人商业养老保险和企业年金，近年来发展迅速，国家对相关产业也给予了支持。
